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个人信用贷款用途贷款贷款，信用卡个人

消费信用市场建立个人信用信息的必要性

（一）消费信贷市场发展现状 我国消费信贷起步晚、规模小，但发展迅速。按用途分为住房贷款、汽车贷款、教育贷款、旅游贷款和信用卡贷款。短期而言，消费信贷就是将预期的未来收入增长、购买力提前转化为实际消费能力，提高当期生活水平。另一方面，推动提前转化的消费购买力增加与现有的购买力存量“收敛”，形成直接更大的消费力，即增加全社会的总消费需求，从而拉动经济增长。1997年，我国消费信贷总额仅为17。20 亿元，而 2012 年前 11 个月的消费贷款达到 104 万亿元。消费信贷占信贷总额的比重也从1997年的0.23%上升到2012年的16.04%。在美国，广义消费信贷占比高达 50%。可见，我国消费信贷占比较低，居民信贷资源还有很大的开发利用空间。随着个人征信体系的完善，我国消费信贷将突破发展瓶颈，逐步消除金融风险隐患。一、住房消费贷款 目前，我国个人住房贷款占消费信贷的60%~80%。截至 2009 年第一季度末，中国消费信贷余额3.94万亿元，约占金融机构贷款的11%。其中，住房消费信贷余额3.41亿元，占消费信贷总额的98.52%，而其他消费信贷余额仅5300亿元，仅占金融类贷款的1.48%。机构。

梁元（2012）证实，中长期消费信贷对经济增长的影响更为显着。以北京为例，中长期消费信贷每增加1%，可带动GDP增长1.03%。2. 指银行向特约经销商处购车的购车者发放人民币担保贷款的新贷款方式。统计数据显示，截至2011年底，汽车金融消费市场余额已超过3000亿元。预计到2025年，汽车贷款市场规模将达到5250亿元。我国的发展速度比较慢。从2003年到2008年，汽车的增长率只有10%左右。在此期间，汽车消费规模增长了2倍以上。2009年，我国汽车销量达到1364万辆。2010年上海汽车抵押贷款公司，国内汽车销量1806.19万辆，同比增长32.37%。我国汽车产业进入了新的发展时代，但我国汽车贷款渗透率仅为12%-15%。这个水平不符合我国的汽车消费。消费信贷平均占全球汽车消费总量的70%，而美国这一比例高达80%-85%。有关人士估计，汽车贷款渗透率与汽车消费的相关性在80%以上，即渗透率每提高1个百分点，将带动汽车消费增长约0.8个百分点。目前，恶意欺诈贷款使我国平均汽车贷款达到30%。

3、信用卡贷款 信用卡业务是近年来发展最快的业务之一，但台湾的卡奴事件和韩国的信用卡危机也凸显了信用卡泛滥后隐藏的极高道德风险问题. 截至2008年6月末，全国累计发卡12240.09万张，信用卡授信总额6931.73亿元。预计2013年中国信用卡带来的个人信贷利润将达到13-140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售商。4.个人助学贷款方面，即使得到国家财政支持，大量学生毕业后欠贷，回收成本高，影响了银行开展此项业务的积极性。据中国2006年的统计，大学生助学贷款高达28.4%。截至2008年底，我国助学贷款规模约为500亿元，总体低于8%。2011年，我国有242.2万学生申请，总金额136.5亿元。要想顺利收回这些相对特殊的消费贷款，必须依靠健全的信用体系，这也是增强人民诚信意识、促进我国国民经济健康发展的必然要求。（2）消费信贷市场竞争 市场结构失衡，消费信贷的竞争和信息垄断是造成消费信贷市场信息不对称的重要原因。在竞争激烈的市场中，一家或几家金融机构与其他金融机构相比具有明显的信息垄断优势，不会主动共享信用信息，这会降低信息租金，降低市场竞争率。

我国消费信贷市场高度集中。大约80%的消费信贷是由四大国有企业发行的。随着其他金融机构消费的丰富，近年来呈现下降趋势。消费信贷市场的高度集中，意味着大多数自然借款人中国的信用信息被四大国垄断，其他银行必须通过创新消费和提供优质服务与之竞争。消费信贷市场也存在寡头竞争，这表明银行之间实现自愿的个人信用信息共享非常困难。如果监管部门牵头建立公共信用数据库，强制银行共享信用信息，这个问题是可以解决的，我国个人基础信用信息数据库的建立，有效减少了国有信息垄断，降低了国有信息租金，降低了其他股份制系统和城市的准入门槛，促进了消费信用市场的竞争，将有效促进积极发展银行。更多，改善消费者福利。另一方面，从四大国有国家在消费信贷市场的占比来看，没有一家银行具有垄断地位。虽然工商银行和建行的份额比农业银行和中国银行大，但它们之间仍然存在信息共享要求。降低其他股份制系统和城市的准入门槛，促进消费信贷市场竞争，将有效促进银行积极发展。更多，改善消费者福利。另一方面，从四大国有国家在消费信贷市场的占比来看，没有一家银行具有垄断地位。虽然工商银行和建行的份额比农业银行和中国银行大，但它们之间仍然存在信息共享要求。降低其他股份制系统和城市的准入门槛，促进消费信贷市场竞争，将有效促进银行积极发展。更多，改善消费者福利。另一方面，从四大国有国家在消费信贷市场的占比来看，没有一家银行具有垄断地位。虽然工商银行和建行的份额比农业银行和中国银行大，但它们之间仍然存在信息共享要求。从四大国有消费信贷市场的占比来看，没有一家银行具有垄断地位。虽然工商银行和建行的份额比农业银行和中国银行大，但它们之间仍然存在信息共享要求。从四大国有消费信贷市场的占比来看，没有一家银行具有垄断地位。虽然工商银行和建行的份额比农业银行和中国银行大，但它们之间仍然存在信息共享要求。

个人信用体系的作用

（一）聚合分散在各个行业和部门的个人信息，从而形成信息规模效应，具有经济外部性，使个人信用信息更加透明。信息不对称由来已久。只有采用一套程序化的信用评价体系，对交易双方的信息进行严格审核，识别“诚信”和“失信”，或者识别项目风险等级，才能解决借贷关系中的信息不对称问题。和债权。征信可以调查了解影响贷款人和债务人偿付能力的各种信息，尽可能挖掘和发现征信对象的隐藏信息和行为，并避免逆向选择和道德风险。征信机构对征信信息进行处理，生成征信报告，按照有关规定进行销售和使用。这样，信用交易者的一次性博弈行为转化为连续重复博弈行为，其产生的惩戒效果对失信者具有一定的约束力和威慑作用。由于信用产品负面信息的传播及其在一定期限内的行为受到限制，失信者将付出高昂的失信成本。因此，制度的建立和执行可以形成制度约束，规避借款人的道德风险，改善我国市场经济当前信用缺失的问题。(2)个人征信机制可以降低交易成本。交易成本是人们在一定的社会关系中，为了达成交易，自愿地相互交往、相互合作所付出的成本。交易的经济效率直接取决于交易成本。降低交易成本有助于提升交易积极性和交易量，加快社会资源流动，进而带动经济发展；较高的交易成本会抑制交易积极性，降低交易量，甚至阻碍经济发展。交易的经济效率直接取决于交易成本。降低交易成本有助于提升交易积极性和交易量，加快社会资源流动，进而带动经济发展；较高的交易成本会抑制交易积极性，降低交易量个人信用贷款用途贷款贷款，信用卡个人，甚至阻碍经济发展。交易的经济效率直接取决于交易成本。降低交易成本有助于提升交易积极性和交易量个人信用贷款用途，加快社会资源流动，进而带动经济发展；较高的交易成本会抑制交易积极性，降低交易量，甚至阻碍经济发展。

利益的内部化和成本的外部化是人们行动的基本动力。为了使自己的利益最大化，双方在签订合同前会付出一定的成本了解对方的信用状况。在信息查询过程中筛选和识别借款人的成本比较高，比如银行内部完成，所以需要建立个人征信系统来弥补信用缺失的高成本向银行报告系统。由专业人士组成的专业征信机构、大型信息数据库、先进的信息技术和数据处理技术，可以凭借规模经济的优势，大大降低信息成本。银行只需与征信机构签订数据共享协议，即可以较低成本获取详细说明借款人信用状况的信用报告，减少银行做出信贷决策的时间，扩大消费信贷规模。（三）个人征信机制促进金融创新 个人征信制度是消费信贷市场金融创新从潜在需求向实际需求转变的重要条件和驱动因素。消费信贷已成为金融领域最活跃的创新之一，新的消费正在兴起。个人信用信息提供的信息支撑功能是消费信用市场快速扩张的重要支撑。以华为例，可预见的未来现金流是债务证券化的基础，而征信机构庞大的数据资源使银行能够通过资产剥离、分类和合理定价等方式创新金融产品，从而更好地了解未来现金流。做出科学合理的预测。得益于美国健全的个人信用体系，美国30%以上的消费贷款已经证券化。

因此，建立完整的个人征信体系，可以使银行个人技术向量化、建模、精细化方向发展，从而带动金融创新。四。结论 基于以上分析，信息不对称下的消费信贷发展需要个人征信系统的支持，有助于降低消费信贷业务成本，开发个人信贷资源，降低信贷风险。因此，我国需要加快完善个人征信相关法律法规体系；完善各类金融机构个人信用指标体系，提高个人信用水平；

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